Hoe krijg je een hypotheek als buitenlander in Spanje?

Ben je een buitenlander die een huis in Spanje wil kopen? Met de juiste voorbereiding en grondig onderzoek kun je als buitenlander in Spanje met succes een hypotheek afsluiten. In dit artikel vind je nuttige informatie over hypotheken in Spanje.

Om je zoektocht naar onroerend goed te beginnen, moet je eerst uitzoeken of je in Spanje een hypotheek kunt krijgen en hoeveel financiering er voor buitenlanders beschikbaar is. Ongeacht je nationaliteit kun je onroerend goed kopen in Spanje. Maar als je geen inwoner bent van het land, kan dit van invloed zijn op het bedrag dat Spaanse banken bereid zijn te lenen. Volgens sommige statistieken staan Britten, Duitsers en Fransen bovenaan de lijst van internationale kopers van onroerend goed.

Wat is een hypotheek in Spanje?

In Spanje worden hypotheken “hipotecas” genoemd. Simpel gezegd is het een lening die wordt gedekt door een onroerend goed, meestal gebruikt om een huis te kopen. Net als in andere landen betaalt de lener de lening terug in maandelijkse termijnen, die zowel de hoofdsom als de rente omvatten.

Wie kan een hypotheek krijgen in Spanje?

Hoewel je geen Spaans staatsburger of inwoner hoeft te zijn om onroerend goed te kopen in Spanje, moet je wel een NIE hebben als je een hypotheek wilt afsluiten in het land. Het NIE, of Número de Identificación de Extranjeros, is een identificatienummer voor buitenlanders.

Als je een lening voor je huis in Spanje wilt, moet je een hypotheek bij de lokale bank regelen. Om dit goed te doen, moet je rekening houden met alle relevante factoren, zoals je inkomen en andere schulden. Zelfstandigen moeten ook hun belastingaangifte van de afgelopen één tot drie jaar bij de hand hebben voordat ze de lening aanvragen.

Een hypotheek krijgen als buitenlander in Spanje

Spaanse hypotheken zijn vaak beschikbaar voor alle kopers, ongeacht de prijs of nationaliteit. Maar als je geen wettelijke inwoner van Spanje bent, is de maximale loan-to-value (LTV) voor het kopen van onroerend goed veel lager dan voor mensen die er wel wonen. Voor inwoners is een LTV van maximaal 80% mogelijk, maar voor niet-inwoners geldt meestal een maximum van 50-70%.

Niet-ingezetenen kunnen te maken krijgen met hogere rentetarieven, die kunnen oplopen tot 2-2,5%. De hypotheek voor niet-ingezetenen is meestal vast en heeft een maximale looptijd van 20 jaar.

Hypotheekmakelaars zijn je aanspreekpunt als het gaat om hypotheekaanvragen in Spanje. Zij kunnen je helpen bij het vinden van de juiste hypotheekverstrekker, geven advies over hypotheekrente en berekenen hypotheeklasten en loan-to-value-ratio’s.

Hypotheekvooruitzichten voor Spanje in 2025

Lagere rentetarieven en hevige concurrentie tussen banken zullen het hypotheeklandschap in 2025 bepalen. De financieringsvoorwaarden zullen naar verwachting blijven verbeteren, wat zal leiden tot een stijging van het aantal goedgekeurde hypotheken. Het beperkte aanbod van woningen zal echter de prijzen blijven opdrijven, waardoor de markt voor kopers ondanks de gemakkelijkere toegang tot krediet uitdagend blijft.

 

Soorten hypotheken

Om de juiste hypotheek voor jouw unieke situatie te vinden, moet je goed nadenken over je huidige, toekomstige en langetermijndoelen. Hier zijn een paar van de meest populaire soorten hypotheken die in Spanje beschikbaar zijn:

Variabele rente

De meest populaire hypotheek in Spanje is traditioneel een lening met variabele rente vanwege de negatieve stand van de Euribor. Deze leningen hebben veel voordelen, zoals goedkopere financiering en meer opties als het gaat om hypotheken. Er zijn echter ook nadelen, omdat je bij dit soort leningen nooit weet hoe hoog je maandlasten zullen zijn en deze op elk moment kunnen stijgen.

Hypotheek met vaste rente

Vroeger waren Spaanse kopers niet zo dol op hypotheken met een vaste rente, maar de laatste tijd is dat veranderd. Hoewel je met deze optie misschien meer betaalt als de rente laag is, blijven je maandelijkse kosten gedurende de hele looptijd vast en onveranderlijk. Deze zekerheid was in 2020 erg gewild bij veel Spaanse kopers vanwege de economische onzekerheid.

Alleen rente

Hypotheken waarbij je gedurende een bepaalde periode alleen rente betaalt, zijn niet erg populair in Spanje, vooral niet sinds de vastgoedcrisis. Bovendien kunnen deze hypotheken alleen worden afgesloten door permanente inwoners. Hoewel de maandelijkse betalingen bij dit type lening lager kunnen zijn, is deze in totaal duurder vanwege de langere aflossingstermijn van de hoofdsom.

Hypotheken in een andere valuta dan de euro

Als je op zoek bent naar manieren om geld te besparen op je hypotheeklasten, kan het interessant zijn om te kijken naar een lening in een andere valuta dan de euro. Hoewel deze niet-euroleningen niet overal bij Spaanse banken beschikbaar zijn, kunnen ze de wisselkoerskosten bij de aflossing aanzienlijk verlagen. Maar verwacht niet dat dit zonder uitdagingen gaat. Het is moeilijker om dit soort leningen te krijgen en ze hebben vaak een hogere rente dan leningen in euro’s.

Top tips voor het afsluiten van een Spaanse hypotheek

Als je je woning met een lening financiert, zijn hier een paar handige tips voor een vlot en eenvoudig proces.

Weeg de voor- en nadelen zorgvuldig af

Niet-ingezetenen komen meestal niet in aanmerking voor Spaanse hypotheken met even gunstige voorwaarden als ingezetenen. Denk bovendien na over de financiële gevolgen als (wanneer) de hypotheekrente stijgt.

Voor meer info over de voor- en nadelen van een hypotheek in Spanje, kun je het beste contact opnemen met hypotheekmakelaars of Spaanse hypotheekverstrekkers. De hypotheekrente voor niet-ingezetenen, de looptijd van de lening en de hypotheekverstrekkers zijn allemaal dingen waar je rekening mee moet houden bij het zoeken naar een hypotheek.

Regel je Spaanse hypotheek ruim van tevoren

Als het om hypotheken gaat, geldt: hoe eerder je begint met de aanvraag, hoe beter. Door vooruit te plannen heb je genoeg tijd om geweldige tarieven en voorwaarden te vinden die het beste bij je passen. Als je besluit om te wachten, is de kans groot dat je niet zo’n gunstige lening krijgt als je zou willen.

Om er zeker van te zijn dat je een uitstekende hypotheek krijgt, moet je je aanvraag minstens twee maanden voor de aankoop van een onroerend goed indienen.

Leer de hypotheekmarkt kennen

Voordat je een hypotheek aanvraagt, is het raadzaam om de hypotheekmarkt in Spanje te onderzoeken en inzicht te krijgen in de hypotheekrente, de kenmerken van leningen, hypotheekverstrekkers en makelaars, evenals de algemene hypotheekvoorwaarden. Zo weet je zeker dat je de best mogelijke voorwaarden voor je hypotheek krijgt.

Vraag wie de kosten van de hypotheek moet betalen en welke hypotheekkosten je moet betalen. Niet alle kosten die bij een Spaanse hypotheek komen kijken, moeten door de koper worden betaald. Sommige banken kunnen dit echter wel eisen. Zorg dat je weet welke kosten je kunt verwachten als je je aankoop in Spanje financiert.

Gebruik een hypotheekmakelaar

Door gebruik te maken van de diensten van een gerenommeerde, erkende hypotheekmakelaar kun je zowel tijd als geld besparen, omdat zij veel kennis hebben van het vergelijken van verschillende kredietverstrekkers. Om ervoor te zorgen dat je belangen goed worden behartigd, kies je alleen makelaars met een uitstekende reputatie bij de Spaanse autoriteiten.

Makelaars kunnen je waardevolle informatie geven over de Spaanse hypotheekwetgeving en de beste hypotheekopties voor jou. Bovendien zijn hypotheekmakelaars experts in het verkrijgen van hypotheken voor niet-ingezetenen tegen uitstekende hypotheekrente en voorwaarden.

Bereid je papieren van tevoren voor

Om in Spanje een hypotheek te krijgen, moet je de relevante hypotheekpapieren voorbereiden en indienen. Zorg ervoor dat je de volgende documenten bij de hand hebt voordat je je hypotheekaanvraag indient: een geldig paspoort, een bewijs van dienstverband, een belastingaangifteformulier of bankafschriften van de afgelopen zes maanden en een hypotheektaxatierapport.

Vergelijk verschillende aanbieders

Gezien de hevige concurrentie tussen hypotheekverstrekkers in Spanje, is het verstandig om hun voorwaarden zorgvuldig te beoordelen en te vergelijken. Praat met hypotheekverstrekkers, makelaars en banken voordat je een beslissing neemt.

Ken de hypotheekterminologie

Als je op de hoogte bent van de standaard hypotheekvoorwaarden, kun je beter geïnformeerde beslissingen nemen bij het kiezen van een hypotheek in Spanje. Veelgebruikte hypotheekterminologie omvat vaste rente, niet-ingezetenen, loan-to-value, hypotheekrente en hypotheken voor niet-EU-burgers.

Bind je niet aan een bank

Check je hypotheekcontract goed op clausules die je beperken in het veranderen van kredietverstrekker of die je verplichten tot het afnemen van bepaalde bankproducten, zoals verzekeringen. Dit soort clausules zijn misschien niet in je belang, omdat ze je later kunnen belemmeren om over te stappen naar een kredietverstrekker met gunstigere voorwaarden. Zorg ervoor dat je op de hoogte bent van alle beperkingen voordat je tekent.

 

Enkele hypotheekkosten

Hieronder leggen we kort uit wat de meest voorkomende kosten zijn die je waarschijnlijk zult hebben tijdens het hypotheekproces.

Taxatiekosten

Voordat een bank je hypotheeklening kan goedkeuren, moet ze een taxatie van het onroerend goed laten uitvoeren. Deze stap is verplicht en de kosten variëren afhankelijk van de waarde van het huis. Over het algemeen moet je voor dit proces rekenen op een bedrag van enkele honderden tot duizenden euro’s. Bovendien is het belangrijk om te weten dat banken hun eigen taxateur aanwijzen en dat klanten niet zelf een taxateur mogen kiezen.

Hypotheekkosten

Als je een hypotheek afsluit, brengen alle banken afsluitkosten in rekening op basis van het geleende bedrag. Het loont daarom de moeite om verschillende banken te vergelijken om een bank te vinden die aanzienlijk lagere tarieven hanteert, vooral als je een hoge hypotheek afsluit. Over het algemeen variëren deze kosten van 0,5% tot 2%, maar meestal liggen ze rond de 1%.

Zegelrecht

Zegelrecht, of Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) in het Spaans, wordt in Spanje geheven op hypothecaire leningen. Het percentage van de AJD verschilt per regio in Spanje – voor woningen in de Costa del Sol in Andalusië is dat ongeveer 1,5%. Uiteindelijk ben jij verantwoordelijk voor het betalen van deze belasting.

Notariskosten

Bij de aankoop van een woning in Spanje brengt de notaris kosten in rekening voor zijn diensten en de eigendomsakte. Als je financiering regelt, kan er een extra bedrag aan de akte worden toegevoegd vanwege een speciale sectie. Deze kosten zijn bespreekbaar – je bank kan deze kosten mogelijk voor zijn rekening nemen.

Kadasterkosten

De kadasterkosten stijgen als er een hypotheek bij betrokken is, omdat de lening op het onroerend goed moet worden geregistreerd. Als je op zoek bent naar manieren om de kosten van deze vergoeding te verlagen, is je bank mogelijk bereid om te onderhandelen en deze kosten geheel of gedeeltelijk voor zijn rekening te nemen.

Administratiekosten

Je bank zal een gestoría inschakelen om de hypotheekbelastingen en -kosten te regelen en alle eigendomsakten te registreren. De kosten kunnen variëren, afhankelijk van de hoogte van je lening en de taken die moeten worden uitgevoerd. Sommige banken werken met een bepaalde gestoría, waardoor kopers niet de mogelijkheid hebben om een andere te kiezen. Als dat in jouw situatie het geval is, moeten de kosten zonder uitzondering door de bank zelf worden betaald.

Verzekeringen

Als je in Spanje een hypotheek afsluit, moet je ook een opstalverzekering afsluiten die zowel het gebouw als de inboedel dekt, respectievelijk continente en contenido genoemd. De kredietverstrekkende bank biedt vaak een eigen verzekering aan. Hoewel je niet verplicht bent om dit aanbod te accepteren, kan het voor je leningsvoorwaarden gunstig zijn om hun bescherming te hebben.

Hoewel levens- en hypotheekverzekeringen niet verplicht zijn bij het afsluiten van een hypotheeklening in Spanje, kun je deze opties overwegen voor extra financiële zekerheid. Lees alle voorwaarden van een verzekeringspolis zorgvuldig door voordat je deze ondertekent, met name de clausules die je verplichten om de verzekering via je bank af te sluiten in plaats van goedkopere alternatieven op de markt te zoeken. Uiteindelijk ben jij verantwoordelijk voor het betalen van alle gerelateerde kosten.

Moet je onroerend goed kopen in Spanje?

Sommige rapporten van bekende banken in Spanje stellen dat de Spaanse huizenmarkt minder gevoelig is voor overwaardering dan die van veel andere Europese landen, waardoor het een ideale plek is voor kopers van onroerend goed. Daarom kan het kopen van onroerend goed in landen als Nederland, Frankrijk en Duitsland een groter risico met zich meebrengen.

De kosten van een woning kunnen echter sterk verschillen, afhankelijk van waar je woont. Zo kan het kopen van een woning in bijvoorbeeld Madrid of het centrum van Barcelona aanzienlijk duurder zijn dan in minder dichtbevolkte gebieden.

Een woordje van SublimeSpain

Als je een hypotheek in Spanje wilt aanvragen, moet je met veel belangrijke dingen rekening houden. Niet alle banken geven hypotheken aan buitenlanders. Sommige banken accepteren alleen mensen met een hoge kredietwaardigheid. Kies dus goed.

Vergeet ook niet dat je een geldige bankrekening in het land moet hebben en aan hun hypotheekcriteria moet voldoen om in aanmerking te komen. Hypotheekrente en -kosten verschillen per kredietverstrekker, dus kijk goed naar de verschillende Spaanse hypotheekopties voordat je een beslissing neemt. Je kunt ook een online hypotheekcalculator gebruiken om de hypotheekproducten van verschillende banken te vergelijken en de beste deal te vinden.

Disclaimer: De informatie op deze pagina kan onvolledig of verouderd zijn. De vermelde informatie mag in geen geval worden beschouwd als professioneel juridisch of financieel advies. We raden je ten zeerste aan om advies in te winnen bij een juridisch of financieel expert als je niet over uitgebreide kennis of ervaring beschikt met de procedures die in deze artikelen worden beschreven.